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關鍵詞:健康保險 健康保險行業(yè)

中投顧問:未來5年中國健康保險行業(yè)發(fā)展的預測分析

作者:中投顧問 時間:2019/5/31

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  2019-2023年中國健康保險行業(yè)影響因素分析

  一、有利因素

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  2017年,財政部、稅務總局、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》,并于2017年7月1日起將該政策推廣到全國范圍實施。該通知規(guī)定凡是個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出,允許在當年(月)計算應納稅所得額時予以稅前扣除,扣除限額為每年2,400元,即每個月200元。單位統(tǒng)一為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出,也計入“員工個人工資薪金”,按同樣限額予以扣除。這項稅收優(yōu)惠政策能有效提升商業(yè)健康保險的需求以及消費者參保的動力。

  2017年11月15日,保監(jiān)會出臺《健康保險管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見,該征求意見稿中首次提及健康管理服務、醫(yī)保合作,還包括延長長期健康保險的“猶豫期”、對貧困人口適當傾斜、鼓勵新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務中的應用支出進行保障。商業(yè)健康險將成為醫(yī)?;鸬闹匾a充,緩解醫(yī)?;饓毫?,提高醫(yī)療保險的保障水平,利好行業(yè)的長期發(fā)展。新辦法的實施將促進健康保險的發(fā)展,規(guī)范健康保險的經(jīng)營行為,保護健康保險活動當事人的合法權益,提升人民群眾健康保障水平。

  (二)銀監(jiān)會和保監(jiān)會正式合并

  2018年3月13日,國務院機構改革方案發(fā)布,方案確定:銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并,組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會,作為國務院直屬事業(yè)單位,統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險業(yè);4月8日上午,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會正式掛牌成立。這意味著,對于銀行、保險行業(yè)來說,央行負責審慎監(jiān)管、銀保會負責行為監(jiān)管,成為大方向。在合規(guī)經(jīng)營、風險防控方面,保險業(yè)相較銀行業(yè)要弱一些,如果按照銀行的標準來監(jiān)管保險業(yè),則將有利于保險業(yè)的長遠穩(wěn)健發(fā)展,銀監(jiān)會和保監(jiān)會整合,將使得銀行和保險監(jiān)管的協(xié)調無障礙,并且央行負責審慎監(jiān)管,將使得保險業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管標準達到一致。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會成立后將續(xù)寫保險監(jiān)管的篇章,為保險業(yè)服務實體經(jīng)濟,成為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟減震器。

 ?。ㄈ┙】当kU市場需求逐漸擴大

  一方面,在“健康中國”戰(zhàn)略推動下,健康理念日漸深入人心。我國政府在“十三五”規(guī)劃中提出“大健康”建設,把提高全民健康管理水平提到國家戰(zhàn)略高度。群眾健康將從醫(yī)療轉向預防為主,消費者的自我健康管理意識不斷提高。在政府支持政策的推動下,我國的商業(yè)健康保險將會得到快速的發(fā)展,對健康保險的潛在需求有望得到釋放,健康保險有著巨大的增長空間。

  另一方面,老齡化發(fā)展提升了對于健康保險的需求。相關數(shù)據(jù)顯示,我國全國人口兩周患病率是18.9%,而老年人口兩周患病率為46.6%,導致老年人口的醫(yī)療費用支出十分巨大。隨著我國社會人口老齡化程度加劇以及醫(yī)療消費水平上升,人們對于健康保險的認知程度越來越高,消費意識越來越強,對醫(yī)療與養(yǎng)老的充分保障有了更多的追求,健康養(yǎng)老及其相關產(chǎn)品需求增加,為商業(yè)保險參與健康養(yǎng)老發(fā)展提供了廣闊的市場。

  (四)“健康保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式

  在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下,走互聯(lián)網(wǎng)渠道似乎成了各保險公司的共同選擇?;ヂ?lián)網(wǎng)保險能克服傳統(tǒng)商業(yè)健康險面臨的信息化水平較低的制約因素,通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術為健康保險的創(chuàng)新發(fā)展帶來機遇。不同保險公司建立互聯(lián)網(wǎng)平臺的路徑不同,一部分自建網(wǎng)站,一部分通過第三方委托管理,還有一部分則是通過互聯(lián)網(wǎng)公司。近年來,一些保險公司開始嘗試通過線上醫(yī)生、“可穿戴設備”等方式建立數(shù)據(jù)庫,通過各種創(chuàng)新形式達到豐富產(chǎn)品內容和降低賠付支出的雙重目的。保險業(yè)正在通過“互聯(lián)網(wǎng)+”廣泛布局大健康產(chǎn)業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈,在政策紅利的引導下,社會資本快速進入健康醫(yī)療領域,“健康保險+互聯(lián)網(wǎng)”的深度融合發(fā)展未來可期。

  二、不利因素

 ?。ㄒ唬﹥?yōu)惠政策不足

  商業(yè)健康保險雖然是市場化的產(chǎn)物,但由于具有一定的公共屬性,有很強的外部效應,對于全社會的穩(wěn)定運行具有重要作用,因此不能單純被視為普通商品。從市場運行狀況看,無論是國內還是國際上,具有百余年健康保險經(jīng)營歷史的發(fā)達國家,其商業(yè)健康保險的經(jīng)營效果均不太理想,主要表現(xiàn)在高賠付、高成本、無利潤或微利潤。據(jù)統(tǒng)計,目前中國經(jīng)營商業(yè)健康險的保險公司中,80%以上業(yè)務賠付率超過80%,40%左右的賠付率超過100%。目前,需求端的稅優(yōu)政策已逐步推出,但是供給端的政策支持仍然缺失,僅針對大病保險有免除營業(yè)稅的政策,其他健康保險產(chǎn)品優(yōu)惠政策稍顯不足。

 ?。ǘ┤狈θ袠I(yè)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)

  一方面,目前我國的醫(yī)療機構、保險公司各自有一套數(shù)據(jù)信息管理平臺,由于系統(tǒng)多、接口多、標準不統(tǒng)一,形成了大量的“信息孤島”,商業(yè)醫(yī)療保險領域難以建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、行業(yè)信息系統(tǒng)?;诩膊“l(fā)生率、醫(yī)療費用支出率、平均余命等統(tǒng)計資料積累不足等情況,保險公司很難了解既往病史以及醫(yī)療費用的開支,極易導致公司產(chǎn)生承保風險。另一方面,保險行業(yè)無法獲取醫(yī)療數(shù)據(jù),商保社保之間數(shù)據(jù)不共享,這些都制約了保險機構數(shù)據(jù)分析能力的提升。同時由于核保核賠力量薄弱,保險公司對于患者是否存在帶病投保行為、醫(yī)生能否因病施治而減少醫(yī)療資源浪費等問題,都無法進行有效的核定和控制。

 ?。ㄈ┙】当kU產(chǎn)品類型及服務形式單一

  目前的健康險險種設計更多依賴金融設計專家,醫(yī)療專家參與的較少,專業(yè)化不夠,我國的健康險產(chǎn)品主要集中在醫(yī)療保險和疾病保險兩類,主要為費用補償型和住院津貼型,以常見的重大疾病保險和住院醫(yī)療保險為主,而護理與失能類保險產(chǎn)品僅占2%,健康保險產(chǎn)品單一,各保險公司推出的產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重,無法滿足消費者需求。不僅如此,我國商業(yè)保險公司的健康保險服務形式也比較單一,多數(shù)在發(fā)生保險事故后進行賠付;而一些發(fā)達國家則不同,其健康險公司能真正監(jiān)測醫(yī)療機構的診療質量、費用情況,且其商業(yè)健康保險產(chǎn)品從一般的醫(yī)療保險擴展到眼科、牙科、精神治療等領域,非常豐富,能夠很大程度的滿足健康保障的市場需求,而我國在這方面的發(fā)展同發(fā)達國家相比還存在較大的差距。

 ?。ㄋ模┍kU機構的經(jīng)營管理能力參差不齊

  我國商業(yè)健康保險起點低,發(fā)展時間較短,人才和技術積累還不夠,保險公司還需要進一步加大對健康保險的投入。例如產(chǎn)品價格較高的問題,受制于道德風險及信用體系不健全,且商業(yè)健康保險實行參保自由,為實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù),避免高風險人群的集中而影響對低風險人群的吸引力,保險機構對參保人群實行嚴格核保,提高了保險交易成本。部分保險機構由于定價水平不足,因此風險邊際較大,導致產(chǎn)品價格過高。此外,保險公司的管理水平還有待進一步提高,以滿足客戶對個性化、便捷化服務的需求。

  2019-2023年中國保險保費收入預測

  2016,我國保險保費收入年為30,959.10億元,同比增長27.50%;2017年,我國保險保費收入為36,581.01億元,同比增長18.16%;2018年,我國保險保費收入為38,016.62億元,同比增長3.92%。

  我們預計,2019年我國保險保費收入將達到4.15萬億元,未來五年(2019-2023)年均復合增長率約為9.01%,2023年將達到5.86萬億元。

  圖表 中投顧問對2019-2023年中國保險保費收入預測

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  數(shù)據(jù)來源:中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

  2019-2023年中國健康保險保費收入預測

  2016年,我國健康保險保費收入為4,042.50億元,同比增長67.71%;2017年,我國健康保險保費收入為4,389.46億元,同比增長8.58%;2018年,我國健康保險保費收入為5,448.13億元,同比增長24.12%。

  我們預計,2019年我國健康保險保費收入將達到6,520億元,未來五年(2019-2023)年均復合增長率約為13.42%,2023年將達到10,790億元。

  圖表 中投顧問對2019-2023年中國健康保險保費收入預測

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  數(shù)據(jù)來源:中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

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