關(guān)鍵詞:家庭破產(chǎn)
未來這部分家庭很可能破產(chǎn)
作者:中投顧問 時(shí)間:2015/11/27
家庭破產(chǎn)離我們有多遠(yuǎn),可能很多人都不會(huì)有這樣的想法,但認(rèn)真分析一下,它據(jù)我們又那么近。隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深化,家庭的負(fù)債水平也逐年走高,而經(jīng)濟(jì)新情況、新問題不斷涌現(xiàn),導(dǎo)致家庭收入的增幅和穩(wěn)定性面臨較大的挑戰(zhàn),這將給高負(fù)債家庭帶來極高的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),危及家庭幸福。
一、家庭年收入在24000-1320000元的家庭破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常大我國家庭支出主要圍繞衣、食、住、行、醫(yī)療健康等展開,支出結(jié)構(gòu)為食品、衣著、居住、交通和通信、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健、教育文化娛樂等,其中,食品、衣著、交通和通信等消費(fèi)基本上依靠家庭的當(dāng)期現(xiàn)金收入即可支付,但是居住、教育、醫(yī)療、家庭耐用消費(fèi)品等價(jià)格較昂貴的商品大大超過部分家庭的支付能力,需要依靠負(fù)債才能承擔(dān),尤其是住房和教育負(fù)債,超過家庭總負(fù)債的99%。
我國家庭負(fù)債結(jié)構(gòu)
資料來源:中國城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟(jì)狀況與心態(tài)調(diào)查
不同的負(fù)債結(jié)構(gòu)對家庭幸福的影響不同,教育負(fù)債很大程度上可通過自身能力的提升取得回報(bào),最終得到化解;醫(yī)療、耐用消費(fèi)品購買等負(fù)債可通過后期現(xiàn)金收入彌補(bǔ),也不構(gòu)成對家庭幸福的重大影響;做生意、股票投資等負(fù)債對家庭產(chǎn)生影響的隨機(jī)性較大。最能導(dǎo)致家庭破產(chǎn)進(jìn)而影響家庭幸福的負(fù)債為住房負(fù)債(這里指購買住房的家庭),高昂的住房價(jià)格,巨額的按揭貸款,長久的還款期限,將給家庭帶來巨大壓力。以上還沒有包括購買汽車需要付出的成本。
對于不同收入水平的家庭,住房負(fù)債帶來的影響也不一樣,高收入家庭因?yàn)槭杖敫?,支付能力?qiáng),住房負(fù)債對這類家庭的壓力較??;低收入家庭由于買不起房,受到的影響也不大;真正會(huì)受到大的影響的將是中等收入家庭,這部分家庭雖然付得起首付,但按揭貸款會(huì)在家庭收入中占非常高的比例,因此,一旦家庭支付能力接續(xù)不上,家庭破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)將隨之而來。
以深圳為例,如果要購買住宅,假設(shè)夫妻雙方都有很多兄弟姐妹,贍養(yǎng)老人的壓力就可以由其他兄弟姐妹分擔(dān),自己生育一個(gè)孩子家庭規(guī)模將為3個(gè)人,生二胎家庭規(guī)模將為4個(gè)人,對住宅的戶型需求分別為兩房和三房,根據(jù)深圳住宅最新成交數(shù)據(jù),兩房和三房成交平均面積分別為90、100平方米,成交均價(jià)分別為34321元/平方米和42729元/平方米,按首付30%,還款期限30年,利率5%計(jì)算,對應(yīng)的每月需還房貸分別為9949元和13762元,家庭月收入要在20000元以上才能維持;如果雙方都是雙獨(dú)家庭,父母都健在,對應(yīng)的每月需還房貸分別為35236元和97890元,家庭月收入需要45000-11000元才能維持。因此,一線城市家庭年收入在24000-1320000元的家庭破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常大,其他城市相應(yīng)家庭可根據(jù)住宅價(jià)格按比例折減。
深圳不同規(guī)模的家庭購房需承擔(dān)的住房負(fù)債
家庭背景 |
生孩子數(shù)量(個(gè)) |
家庭規(guī)模(人) |
戶型需求 |
戶均面積(平方米) |
單價(jià)(元) |
總價(jià)(元) |
月房貸 (元) |
兄弟姐妹成群 |
一個(gè)小孩 |
3 |
兩房 |
90 |
34321 |
3088890 |
9949 |
兩個(gè)小孩 |
4 |
三房 |
100 |
42729 |
4272900 |
13762 |
|
單獨(dú)家庭 |
一個(gè)小孩 |
5 |
三房 |
100 |
42729 |
4272900 |
13762 |
兩個(gè)小孩 |
6 |
四房 |
160 |
68374 |
10939840 |
35236 |
|
雙獨(dú)家庭 |
一個(gè)小孩 |
7 |
四房 |
160 |
68374 |
10939840 |
35236 |
兩個(gè)小孩 |
8 |
五房 |
300 |
101307 |
30392100 |
97890 |
資料來源:深圳房管局
二、為什么破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常大
我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到新常態(tài),經(jīng)濟(jì)增長速度由高速增長進(jìn)入到中高速增長通道,未來經(jīng)濟(jì)增長速度很有可能維持在6.5%-7.3%之間。在此背景下,大部分產(chǎn)業(yè)都可能進(jìn)入中高速甚至低速增長通道。首先是工業(yè),工業(yè)增加值增長速度第五位為電子信息設(shè)備制造業(yè),增長速度為11.2%;第十位為金屬制品、機(jī)械和設(shè)備修理業(yè),增長速度只有8.3%;第十五位為印刷業(yè),增速則縮減到7.6%;工業(yè)企業(yè)利潤總額增長速度更是連續(xù)9個(gè)月呈負(fù)增長,部分企業(yè)壓力非常大。
工業(yè)增加值增速第五、第十、第十五位的行業(yè)及工業(yè)企業(yè)利潤增速資料來源:國家統(tǒng)計(jì)局
資料來源:國家統(tǒng)計(jì)局
我們可能認(rèn)為制造業(yè)增速減緩,是由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級所帶來的結(jié)果,未來的經(jīng)濟(jì)支撐將更多的依靠服務(wù)業(yè)。真實(shí)的情況是否符合這樣的判斷,我們可以從服務(wù)業(yè)增加值增速窺見一二,從2008-2014年服務(wù)業(yè)增加值增速來看,無論是商貿(mào)、物流,還是金融、房地產(chǎn)業(yè),增加值增速都在持續(xù)下降,大部分均低于10%的水平,還有繼續(xù)下降的趨勢,因此服務(wù)業(yè)增長速度也不容樂觀。
服務(wù)業(yè)增加值增長速度(%)
資料來源:國家統(tǒng)計(jì)局
各產(chǎn)業(yè)增加值增長速度的下降,意味著產(chǎn)業(yè)利潤的下降,這將使各產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)縮減成本,特別是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)更是如此。裁員、降低工資可能是必須采取的手段之一,這將使家庭收入增長停滯或下降。如果夫妻雙方年收入總和下降到維持家庭基本開支以下,將嚴(yán)重影響家庭幸福;如果下降到房貸支出以下,則家庭宣告破產(chǎn),房子將被銀行收回。因此,如果中等收入家庭中,夫妻一方或雙方都在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)就業(yè),未來家庭面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極高。
三、如何避免家庭破產(chǎn)
對于中等收入家庭來說,避免家庭破產(chǎn)的途徑有二:一是,避高就低,在收入較高的城市工作,在住房價(jià)格較低的城市生活,如在深圳工作的家庭,可在周圍住房價(jià)格較低的中山、東莞、惠州等地購買住宅;第二;持有現(xiàn)金,選擇其他相對安全、具有穩(wěn)定收益的途徑進(jìn)行家庭資產(chǎn)的保值增值,如國債、企業(yè)債券等,待住房價(jià)格下降到合理區(qū)間再伺機(jī)而動(dòng),房價(jià)會(huì)下降嗎,那要問你想去接盤嗎?第三;優(yōu)化家庭就業(yè)結(jié)構(gòu),夫妻雙方要保持持續(xù)學(xué)習(xí)的心態(tài),努力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),爭取夫妻的一方或雙方都在收入水平高、增長潛力大的行業(yè)就業(yè)或創(chuàng)業(yè),分散家庭收入風(fēng)險(xiǎn)。
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